久久精品免费一区二区喷潮,精品人妻乱码一,二,三区,精品一区二区三区在线成人,久久国产劲暴∨内射,精品久久久久成人码免费动漫

一、商業(yè)銀行貸款規(guī)則是怎樣的

商業(yè)銀行貸款規(guī)則是指商業(yè)銀行指導和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)。管理和控制信用風險的各項方針，措施和程序的總稱。內(nèi)容包括：

1、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。由于商業(yè)銀行屬于高風行業(yè)。因此。多數(shù)商業(yè)銀行都將安全性．．穩(wěn)健性作為發(fā)展戰(zhàn)略的核心主導思想。在安全性．穩(wěn)健性原則的指導下。根據(jù)自身市場定位的不同。制定具體的發(fā)展戰(zhàn)略。

2、貸款審批的分級授權(quán)。貸款審批的分級授權(quán)是商業(yè)銀行信貸管理的一個重要方面。授權(quán)的安排由董事會提出統(tǒng)一原則。由商業(yè)銀行的最高管理層負責具體操作并將貸款審批分級授權(quán)的安排報董事會批準。貸款審批的授權(quán)是根據(jù)信貸部門的層次．每一層次信貸部門信貸人員的職務(wù)．工作能力．工作經(jīng)驗和工作業(yè)績以及所負責的具體貸款業(yè)務(wù)的特點。決定每個信貸部門層次和每位信貸人員的貸款審批品種和貸款審批權(quán)限。商業(yè)銀行的貸款審批通常由三個層次組成。最高層次是商業(yè)銀行董事會的貸款審批權(quán)。董事會一般對金額特別大．期限特別長的貸款和一些特別的貸款進行審批；第二層為銀行信貸委員會的貸款審批權(quán)。信貸委員會一般對金額大和期限長的貸款進行審批；第三層為一般信貸人員的貸款審批權(quán)。一般信貸人員通常對大量的日常貸款進行獨立或集體審批。

3、貸款的期限結(jié)構(gòu)和品種結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行貸款的期限結(jié)構(gòu)是指短期貸款．中長期貸款和長期貸款在商業(yè)銀行貸款總額＇中的比重。商業(yè)銀行貸款期限結(jié)構(gòu)的確定。主要受資金來源的期限構(gòu)成以及借款人的生產(chǎn)周期兩個因素影響。貸款的品種結(jié)構(gòu)是指各類貸款在商業(yè)銀行貸款總額中的比重。貸款的品種結(jié)構(gòu)主要取決于商業(yè)銀行的市場定位。

4、關(guān)系人貸款政策。銀行關(guān)系人是指商業(yè)銀行的董事．監(jiān)事．高級管理人員．信貸人員及其近親屬。以及上述人員投資或擔任高級管理職務(wù)的公司．企業(yè)或其他經(jīng)濟組織?！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》第40條明確規(guī)定“商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件”。商業(yè)銀行應(yīng)在金融監(jiān)管當局關(guān)系人貸款管理規(guī)定的基礎(chǔ)上。制定具體的關(guān)系人貸款政策。防止銀行關(guān)系人以權(quán)謀私。．損害銀行利益。

5、信貸集中風險管理政策。信貸集中風險是指商業(yè)銀行的貸款過分集中于一個或一組關(guān)系密切．風險特點相同的借款人給商業(yè)銀行帶來的額外風險。商業(yè)銀行的信貸集中風險主要表現(xiàn)為貸款集中于一個借款人或一組相互關(guān)聯(lián)的借款人；貸款的抵押品單一；貸款集中于某一行業(yè)?！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》第39條規(guī)定“商業(yè)銀行對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10％”。商業(yè)銀行應(yīng)當在監(jiān)管當局有關(guān)防范信貸集中風險規(guī)定的基礎(chǔ)上。制定本行具體的風險管理政策。

6、貸款定價政策。商業(yè)銀行貸款定價政策主要由貸款定價方法和貸款定價策略兩部分構(gòu)成。商業(yè)銀行在長期的經(jīng)營實踐中。形成了多種多樣的貸款定價方法。主要有成本相加定價法．價格領(lǐng)導模型定價法以及客戶賬戶盈利分析定價法等。商業(yè)銀行貸款的定價策略主要有高定價策略．滲透性定價策略．競爭性定價策略．競爭性定價策略．虧損性定價策略以及差別定價策略等。商業(yè)銀行制定貸款定價政策的目的是將貸款定價的方法與策略結(jié)合起來。以指導一定時期內(nèi)商業(yè)銀行對各類貸款的定價工作。

7、貸款的擔保政策。《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第36條規(guī)定“經(jīng)商業(yè)銀行審查．評估．確認借款人資信良好。確能償還貸款的可以不提供擔?！薄Ｉ虡I(yè)銀行為防范信貸風險。在辦理信貸業(yè)務(wù)時。通常要求借款人提供相應(yīng)的擔保。商業(yè)銀行擔保政策主要包括以下幾方面的內(nèi)容：商業(yè)銀行對每類貸款可以接受的擔保形式；抵押品的價值評估方法和程序；每類抵押品的最高抵押率；擔保人的資格等。

8、貸款的審批程序和審批政策。貸款審批程序是指商業(yè)銀行從接到借款人的貸款申請書到?jīng)Q定是否貸款之間的整個過程。而貸款的審批政策與貸款的分級授權(quán)相聯(lián)系。是指當基層信貸員接到信貸請求時。應(yīng)遵循的貸款的審批程序．審批標準等方面的政策。

9、貸款的分類政策。我國2001年公布的《商業(yè)銀行貸款風險分類指導原則》中明確說明商業(yè)銀行貸款風險分類的具體方法。即將商業(yè)銀行的貸款具體分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類。

10、貸款的日常管理和催收政策。高效的貸款日常管理和貸款到期前的積極催收工作是保證貸款安全的基本前提。貸款發(fā)放以后。信貸人員應(yīng)與借款人保持密切聯(lián)系。了解借款人的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況和財務(wù)狀況。定期進行信貸分析。及時發(fā)現(xiàn)影響貸款償還的潛在不利因素。采取措施最大限度地保證貸款本息的及時收回。對于即將到期的貸款。商業(yè)銀行應(yīng)制定有效的貸款催收政策。保證貸款本息的安全。

11、不良貸款的管理政策。商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中力爭保證所發(fā)放貸款的及時收回。但由于受各種因素的影響。總有一定比例的貸款逾期無法安全收回。因此。不良貸款也就構(gòu)成商業(yè)銀行貸款的必然組成部分。商業(yè)銀行不良貸款管理政策是商業(yè)銀行貸款管理政策的一個重要組成部分。商業(yè)銀行的不良貸款管理政策主要由不良貸款的認定政策．不良貸款形成原因分析以及不良貸款的處理措施等構(gòu)成。嚴格按照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》以及《商業(yè)銀行不良資產(chǎn)監(jiān)測和考核暫行辦法》的規(guī)定。制定相應(yīng)的管理政策＋對不良資產(chǎn)進行管理。

12、貸款呆賬準備金的提取和損失類貸款的核銷政策。遵循穩(wěn)健性原則。商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中。應(yīng)計提一定比例的貸款呆賬準備金。以防核銷已發(fā)生的貸款呆賬時。影響到商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)果的真實性。商業(yè)銀行應(yīng)制定嚴格的損失類貸款核銷標準．核銷程序以及核銷的審批制度。以保證商業(yè)銀行及利益相關(guān)者的利益不受損失。

13、貸款規(guī)?？刂普摺Ｉ虡I(yè)銀行貸款規(guī)模是受其資金來源情況限制的。如果貸款規(guī)模過大。超過其資金來源能力所限。雖然盈利性會相應(yīng)提高。但其風險也會相應(yīng)加大。因此。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)資金來源情況制定貸款的規(guī)?？刂普?。金融監(jiān)管當局通常通過貸存比例和資本充足率兩個指標來控制貸款規(guī)模?！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定。商業(yè)銀行貸款余額與存款余額之比不得超過75％；由于金融監(jiān)管當局對貸款類資產(chǎn)賦予較高的風險權(quán)重。商業(yè)銀行增加貸款。必然降低資本充足率。因此。商業(yè)銀行為了維持必要的資本充足率。就必然限制貸款的規(guī)模。

14、貸款檔案管理政策。貸款檔案是商業(yè)銀行貸款發(fā)放、管理和收回過程的詳細記錄。是商業(yè)銀行信貸管理水平和信貸人員個人素質(zhì)的綜合反映。貸款檔案管理政策主要包括貸款檔案的管理內(nèi)容，貸款檔案的存檔、借閱和檢查制度以及貸款檔案的保管制度。

二、商業(yè)銀行貸款政策的作用

1、保證其業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的協(xié)調(diào)一致。貸款政策是指導每一項貸款決策的總原則。理想的貸款政策可以支持銀行作出正確的貸款決策，對銀行的經(jīng)營作出貢獻。

2、保證銀行貸款的質(zhì)量。正確的信貸政策能夠使銀行的信貸管理保持理想的水平，避免風險過大，并能夠恰當?shù)剡x擇業(yè)務(wù)機會。

3、貸款政策是一種在全行建立的信用諾言。通過明確的政策建立的信用諾言是銀行共同的信用文化發(fā)展的基礎(chǔ)。計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的過程中，貸款政策主要來自于貨幣管理當局。但隨著政府金融管制的放松，商業(yè)銀行必須制定自己的內(nèi)容貸款政策。貸款政策的科學性、合理性及實施狀況，必然會影響到商業(yè)銀行的經(jīng)營績效。