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《住房公積金管理?xiàng)l例》實(shí)施已有12年。隨著房價的快速上漲，公積金制度已呈現(xiàn)多方不適，修訂《條例》呼聲高漲，甚至遭遇存廢之爭。

住房公積金制度可謂命運(yùn)多舛。2002年建立以后，從2003年全國性房價就開始上漲，到2005年開始暴漲，最終是連續(xù)十年上漲。在高房價面前，住房公積金顯得異常蒼白無力。普通百姓連首付都交不起，根本談不上買房，也就談不上提取使用公積金，繳納后只有等待退休提取的份兒。另一方面，一些收入較高階層，不但繳納公積金數(shù)額大，而且通過提取公積金或者使用公積金貸款，成為使用公積金的專業(yè)戶。可以說，公積金制度對普通職工基本失去了建立時的初衷。

而且，公積金制度從建立之初強(qiáng)制性約束就不強(qiáng)。國企、上市公司等落實(shí)較好，而一般民營企業(yè)私營企業(yè)由于稅費(fèi)等沉重負(fù)擔(dān)，使得其不愿或很難負(fù)擔(dān)起公積金。另外，《住房公積金管理?xiàng)l例》雖然規(guī)定了繳存的最低比例，但由于沒有規(guī)定上限比例，甚至還有鼓勵比例定高的意思，這就造成某些企業(yè)隨意提高比例。公積金變相成為高福利，在某種程度上也成了收入分配不公的助推器。

基本思路是將現(xiàn)在的住房公積金規(guī)模和商業(yè)銀行首套房優(yōu)惠貸款資源整合在一起，成立專司住房保障金融支持功能的準(zhǔn)政策性住宅金融機(jī)構(gòu)，或者叫做住房保障銀行，類似于美國政府資助的房利美、房地美公司。但不同之處在于，美國兩房是在住房抵押債券市場給房貸機(jī)構(gòu)提供流動性支持，而不是直接發(fā)放住房貸款。當(dāng)然，未來的住房保障銀行發(fā)展到一定規(guī)模后，也可以從事住房債券化業(yè)務(wù)，通過購買商業(yè)銀行等貸款機(jī)構(gòu)的住房債券產(chǎn)品給其提供流動性支持。

將職工繳存的住房公積金作為住房保障銀行的特殊股金，不但享受存款利息收益，而且分享年度經(jīng)營紅利分紅。為了確保住房保障銀行的低成本資金來源，不妨從中央到地方所有預(yù)算內(nèi)外財政資金一律存在住房保障銀行里，由其負(fù)責(zé)匯劃撥付結(jié)算。中央和地方每年財政資金合計在10幾萬億元，足以保障住房保障銀行的低成本資金來源，從而能夠保障保障型住房建設(shè)和城市低收入者、進(jìn)城農(nóng)民工、中產(chǎn)夾心階層購房的低利率貸款需求。同時，這也規(guī)范了各級財政資金亂開戶亂象?？傊?，建立中國版住房保障銀行，當(dāng)是公積金改革的歸宿和出路。

當(dāng)然，公積金在內(nèi)部管理上也存在嚴(yán)重問題。公積金管理委員會是公積金管理的決策機(jī)構(gòu)，其成員，政府部門及專家占1/3，工會代表和職工代表占1/3，單位代表占1/3。然而，由于權(quán)力、地位不同，職工代表、單位代表話語權(quán)并不強(qiáng)，公積金管理在某種程度上變成了行政管理。這就導(dǎo)致公積金管理漏洞百出，挪用公積金情況屢屢發(fā)生，分食公積金收益情況頻現(xiàn)，全國各自為政的公積金管理中心無論從計算機(jī)系統(tǒng)開發(fā)、業(yè)務(wù)營運(yùn)管理、管理效率、資金運(yùn)營等方面都存在嚴(yán)重問題。

面對這些問題，雖然呼吁取締有一定道理，但是，最佳出路還是在于改革。應(yīng)該從住房保障體制的金融政策性思路出發(fā)，盡快按照十八屆三中全會《決定》要求研究建立住宅政策性金融機(jī)構(gòu)，以解決城市低收入者、進(jìn)城農(nóng)民工和中產(chǎn)夾心階層購房資金不足問題。